Sevdresscode.ru

Финансы и бизнес
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как заработать на старость

Как самостоятельно накопить на пенсию в России

Здравствуйте, уважаемые читатели dohodinet.ru. Мечтой многих является достойная жизнь после выхода на пенсию. В этом работающим гражданам обещало помочь государство, проведя несколько пенсионных реформ. Только вот они либо не работают, либо же условия выполнения для будущих пенсионеров не совсем выгодны, даже наоборот. Поэтому многие россияне рассчитывают на свои силы в плане накопления средств на обеспечение старости.

Специалисты рекомендуют задуматься о своем будущем не перед самой пенсией, а намного раньше – в 30-35 лет. При этом для накопления средств следует использовать несколько способов. Это защитит ваши сбережения, если один из выбранных методов не сработает.

В первую очередь рекомендуется упорядочить свои траты. Для этого желательно завести тетрадь, в которой необходимо записывать все доходы и расходы. В последних нужно указывать, с какой целью они сделаны и стоимость приобретенного. Это позволяет увидеть, все ли покупки были так необходимы, и на чем можно сэкономить.

Также рекомендуется оставлять резерв от зарплаты, который и пойдет на «формирование» вашей будущей «пенсии». Если зарплата меньше средней по региону, то оставляем порядка 10%, если сумма больше средней, то треть. Но это, конечно, только условные суммы. Кто-то может выделить больше, кто-то меньше.

Как накопить деньги на старость

Далее переходим к описанию способов, как накопить на пенсию.

Хранение дома

Самый простой метод – это откладывать понемногу с каждой зарплаты, как говорится «под матрац». Так поступает большинство россиян.

Плюсы такого метода очевидны – под рукой всегда имеется довольно внушительное количество наличности.

Минусов же означенного способа больше:

  • Рост инфляции, обесценивающей накопления;
  • Есть соблазн потратить накопленное;
  • Риск того, что квартиру ограбят или произойдет дефолт;
  • Отсутствует пассивный доход.

Депозит

Вложение денег в банковские счета в России предпочитают люди консервативного характера.

Депозиты имеют следующие плюсы :

  • Высокая степень надежности, ведь банки страхуют вклады физ. лиц, что позволяет последним получить компенсацию в случае банкротства финансового учреждения. По закону возврату подлежат до 1.4 млн. Если ваши накопления больше, то необходимо открыть еще один депозит, но уже в другом банке. В этом случае вы получите компенсацию за оба вклада;
  • Простота открытия счета. Достаточно прийти в банк с паспортом, выбрать вклад, который понравится условиями, подписать договор и положить средства на счет;
  • При необходимости деньги всегда можно снять со счета.

К сожалению, у этого способа накопления также есть и минусы :

  • Доходность депозитов редко бывает большой. Чаще всего они равны или чуть превышают рост инфляции;
  • Если сумма у вас на руках большая, то лучше всего открывать счета сразу в нескольких кредитных организациях.

Инвестирование в ценные бумаги

Способ предпочтителен для тех, кто обладает умением рисковать, но с умом.

Плюс один, но огромный. Это высокая доходность бумаг. Рекомендуется вкладывать в бумаги не все сбережения. Откладывать на пенсию можно начинать и с 30-40 % от суммы накоплений.

Минусы способа:

  • Высокий риск;
  • Надо разбираться в теме, так как рынок акций не отличается стабильностью. Поэтому нужно постоянно следить за ростом и падением акций;
  • Если ранее не занимались инвестициями, то вам будет сложно. В операциях с бумагами много нюансов, о которых известно не всем.

Профессионалы рекомендуют начинать с гособлигаций, хоть и имеющих меньшую доходность, по сравнению с акциями компаний, зато надежность выше. При приобретении ценных бумаг рекомендуется обращать внимание на то, возможны ли дивиденды по ним.

Индивидуальный инвестиционный счет

Оптимальный вариант для тех, кто решил начать самостоятельно накапливать в 50 и более лет. Ведь при помощи этого способа гражданин получает возможность инвестировать в ценные бумаги и открывать депозиты. Кроме этого государство возвращает 13% от суммы счета в виде налогового вычета.

Открытие ИИС происходит по аналогии с банковским счетом, но открывается счет в брокерской или управляющей компании. Хотя и некоторые банки предоставляют данную услугу.

Принцип работы :

  1. Открываем счет в выбранной организации;
  2. В договоре указан срок, в течение которого нужно внести оговоренную сумму. С внесения первого рубля начинается отсчет трехгодичного срока, в течение которого вложения не нужно изымать, иначе можно потерять право на налоговый вычет. В год на счет можно вносить не более 400 тысяч;
  3. После открытия счета компания должна в течение трех дней отправить уведомление об этом в налоговые органы;
  4. После этого происходят инвестиции в ценные бумаги. До 15 % от суммы вклада можно отправить на депозит, как несгораемую сумму. Правда открывать депозит можно, только если договор заключается с управляющей компанией. Брокерские компании такой услуги не оказывают. Кроме инвестирования и депозитов средства можно пустить на приобретение валюты, но в этом случае государство может вам отказать в праве на налоговый вычет;
  5. Не забываем подавать с началом нового года налоговую декларацию для получения вычета;

По истечении трех лет с начала открытия счета появляется возможность снятия части вклада.

Плюсы метода в двойной выгоде – получение процентов со своих инвестиций и налоговый вычет. Все операции просты и прозрачны. Если обладаете опытом, то можете самостоятельно сформировать инвестиционный портфель, но лучше довериться профессионалам.

Минус – это подача налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни

Еще один способ накопить на пенсию. При помощи НСЖ к моменту выхода на заслуженный отдых можно накопить солидную сумму.

Принцип работы программы :

  • Приходите в страховую компанию и выбираете программу страхования под себя. В этом вам поможет специалист компании;
  • Рекомендуется срок страхования заключать от 5 до 25 лет. Если срок будет меньше, то налогового вычета не будет;
  • В указанные сроки необходимо вносить оговоренную сумму, и после окончания срока договора получить накопленные средства на руки.

Плюсы :

  • Кроме накопления, страхуется ваша жизнь и здоровье на весь срок договора;
  • Сумма страхования уплачивается небольшими суммами;
  • Параметры страхования подбираются в каждом случае индивидуально;
  • Если застрахованное лицо умерло до окончания срока договора, то средства перечисляются тому лицу, которое было указано в договоре в качестве наследника.

Минусы :

  • Имеется риск того, что страховая организация обанкротится или же лишится лицензии на ведение деятельности;
  • При досрочном расторжении договора вы потеряете часть вложенных средств;
  • Договор не предусматривает отсрочки платежей;
  • Уровень дохода довольно низок.

Недвижимость, валюта и драгметаллы

Не хотите связываться с депозитами, покупкой ценных бумаг?

Можно просто приобретать валюту.

Плюсы этого вида накоплений на старость – возможность увеличить свой капитал в короткие сроки.

Минус – способ излишне рискованный, а вдруг валюта подешевеет. В этом случае вы потеряете свои деньги.

То же самое с покупкой драгметаллов.

Преимущество – динамический рост стоимости в последнее время.

Недостаток – стоимость зависит от колебаний валютного рынка.

Еще одним неплохим способом обеспечения своей старости является приобретение недвижимости.

Плюсы этого:

  • Высокая надежность – не один кризис не сможет повлиять на дом, он никуда не исчезнет;
  • От случайных потерь жилье можно застраховать, в этом случае вам вернут его стоимость;
  • При необходимости жилье можно перепродать за большую сумму;
  • Также деньги, затраченные на его покупку, можно вернуть посредством сдачи его в аренду.

Минусы в следующем:

  • Необходимо иметь крупную сумму для приобретения недвижимости;
  • Необходимо уплачивать налог на покупку квадратных метров;
  • Недвижимость имеет довольно низкую ликвидность;
  • При сдаче в аренду необходимо искать адекватных квартирантов, ремонтировать жилье и платить подоходный налог с арендной платы.

Частные пенсионные фонды

Они созданы для работы с будущими пенсионерами.

Основной задачей НПФ является обеспечение надежности при формировании сбережений и их преумножение, путем их инвестирования

Плюсы метода:

  • Каждому клиенту фонд подбирает максимально комфортные условия договора – это срок, суммы и периодичность платежей;
  • Деньги в фонд не обязательно вносить самостоятельно. Можно сделать это через бухгалтерию предприятия, на котором вы работаете.

Минусы :

  • НПФ не отличаются высокими доходами;

Они также имеют проблемы с надежностью – нередко становятся банкротами или теряют лицензию на ведение деятельности. В этом случае вноситель теряет свои средства.

Заключение

Как видите, способов обеспечить свою достойную старость, немало. Все зависит от вашей финансовой грамотности, размера и стабильности дохода. Специалисты советуют использовать сразу несколько способов накопления на старость. Оптимальным будет сочетание депозитов с приобретением недвижимости и ценных бумаг. В последних должны преобладать облигации.

Профессионалы рекомендуют придерживаться следующих правил в накоплении на пенсию:

  • Постоянно инвестировать;
  • Использовать для получения дохода инструменты людей, чей заработок более высок;
  • Необходимо усреднить стоимость инвестиций;
  • Нужно максимально снизить издержки;
  • Не стоит снимать деньги, пока не достигните поставленных целей.

При соблюдении всех условий жизнь на пенсии будет счастливой и достойной.

К пенсии готов! 7 способов заработать на старость без государства

Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?

Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.

Читать еще:  Реклама на автомобиле заработок москва

Купи и сдай

Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.

Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.

— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;

— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;

— политические потрясения в странах Евросоюза;

— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.

Что за грибы?

Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.

Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.

— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);

— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;

— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;

— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;

— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.

Мал цент, но дорог

Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.

Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.

Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.

— ужесточение санкций в отношении России;

— волатильность на глобальных рынках;

— банкротство эмитентов и банков;

— изменения налогового законодательства;

— отсутствие защиты для частного инвестора.

Тупо копим. Нет, умно копим

Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.

Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.

— банкротство НПФ или страховой компании;

— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;

— частые изменения пенсионного законодательства;

— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.

На зарядку становись!

Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.

Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.

— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;

— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;

— неожиданные травмы и заболевания;

— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;

— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.

Век живи, век учись

Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.

Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.

— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;

— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;

— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.

Яблочко от яблони

Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.

Читать еще:  Как заработать на собственном автомобиле

В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.

По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.

— отсутствие гарантий качественного образования;

— риски болезней, травм;

— опасность участия в военных конфликтах;

— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.

Как накопить на старость?

Меня пугает старость, но не сама по себе, а из-за бедности.

Я редко встречаю пенсионеров в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах — как будто после 50 люди не развлекаются. Я привыкла видеть старость бедной.

Я выйду на пенсию лет через 30. Государственных выплат хватит, чтобы жить, как большинство пенсионеров. Но я не уверена, что с этим справлюсь.

Чтобы жить в старости лучше, я начала копить: откладываю 10% дохода на депозит. О том, куда еще можно вложить накопленные деньги, я спросила у аналитика Олега Свято.

Когда начинать

Кажется, чем раньше начнешь копить на старость, тем лучше. Но это не так: если начать слишком рано, пострадает карьера.

Инвестиционные возможности для тех,у кого ещё нет денег

Если вам нет тридцати лет, вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джей в книге «Важные годы» говорит, что именно период до 30 лет самый важный для карьеры. Поэтому вкладывайте в профессиональное развитие: покупайте книги, инструменты, курсы, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Сколько копить

Определитесь, какую сумму копить и к какому сроку. Для этого ответьте на три вопроса.

Сколько вы будете тратить в старости? Вы будете тратить больше, чем сейчас: в старости придется платить за лекарства и врачей. Или, наоборот, меньше, если откажетесь от путешествий, модной одежды и обедов в кафе. Я для расчетов возьму 32 000 руб. — среднюю зарплату по России за январь.

Сколько планируете прожить? По данным Росстата, средний срок жизни в России — 71 год: 77,2 года у женщин и 65,6 лет у мужчин. Добавьте несколько лет, если вы спортсмен или оптимист. Для расчетов я возьму 75 лет.

Когда собираетесь перестать работать? Официально в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60. Подумайте, в каком возрасте вы собираетесь закончить карьеру. Я возьму цифру 60.

Теперь посчитайте, какую сумму вам нужно накопить:

месячные траты x 12 x (срок жизни — срок прекращения работы)

32 000×12 x (75 — 60) = 5,8 млн

Если я буду откладывать 16 000 руб. в месяц, моя негосударственная пенсия на остаток жизни будет 32 000 руб. в месяц. Чтобы откладывать меньше и получать в старости больше, придется работать после 60 лет. Другой вариант — заставить деньги работать, чтобы накопления увеличились. Мы разберемся, насколько это реалистично.

Открыть депозит

Проще всего открыть банковский вклад со штрафами за расторжение. Вы будете класть деньги на счет каждый месяц, а забрать раньше времени не сможете.

Преимущество — простота.

Чтобы открыть вклад, выберите надежный банк, зайдите в его офис или на сайт, подпишите договор. Потом каждый месяц пополняйте счет, а когда срок депозита закончится — откройте новый.

Если у вас большая сумма, всё не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:

    • следить, чтобы сумма на одном вкладе не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки;
    • вовремя перекладывать деньги на депозиты с лучшими процентами — если сумма большая, то рост ставки на 0,5% увеличивает накопления на десятки тысяч;
  • отслеживать рейтинги банков — когда деньги лежат на нескольких счетах, становится сложнее не попасть под банкротства и отзывы лицензий.

1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.

Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.

Соблазн появится через 5−6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.

Другая проблема — низкая доходность. Получить доходность выше инфляции удается только на долгосрочных депозитах с капитализацией процентов. На краткосрочных вкладах деньги медленно сгорают.

Чтобы деньги в банке не обесценивались, храните их в трех валютах: например, рубль, доллар и евро. Но даже в этом случае депозит только спасет накопления от инфляции, но не поможет их увеличить.

Рассмотреть частные фонды

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной. Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.

Три проблемы российских фондов

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3−5 лет, как банкам, а на 25−35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Купить квартиру

Это сработает, если купить жилье в мегаполисе или в развивающемся регионе: Новой Москве, Дальнем Востоке. Арендная плата за однушку покроет ⅔ ежемесячных расходов — если добавить государственную пенсию, хватит на жизнь.

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.

Недостатки — долго окупается и много возни.

Арендная плата окупает квартиру за 15−20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.

Читать еще:  Как заработать на живописи

Из-за нового налога на недвижимость квартира обойдется дороже. Сейчас налог на двухкомнатную квартиру в центре Москвы — 400−500 рублей, а в 2021 году он превысит 5 тыс. рублей.

Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.

Вложить в акции

Изучите фондовый рынок, откройте счет в брокерской компании и купите акции, которые покажут рост в долгосрочной перспективе. Забудьте о них на 2 года, потом скорректируйте стратегию, если понадобится.

Преимущество — высокая доходность.

Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.

Недостаток — сложность.

Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20−30 лет, но в 2015 году Газпром отчитался с убытками — перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.

Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бомжа. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?

Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.

Как сохранить и приумножить деньги: 4 варианта заработка на безбедную старость

В жизни каждого человека неминуемо наступает момент, называемый старостью. Момент, когда активный образ жизни сменяется более тихим и спокойным. К сожалению, теряются навыки, хватка, а с ними и возможность работать как и прежде. То есть, получать доход в былом объеме. Поэтому, всё больше людей, кроме пенсии, стараются самостоятельно найти способы скопления капитала к старости.

Пожалуй, одним из самых выгодных способов вложений денег hobiz.ru может назвать — детей. Если дать им воспитание, образование, научить ориентироваться в жизненных ситуациях, встроить их в социальные лифты — то выросшие обеспечат должный уход на старости родителей.

Но, вот парадокс, не каждый родитель хочет «висеть» на шее детей. Поэтому самостоятельно старается скопить собственный капитал, чтобы к старости не зависеть от детей. Hobiz.ru намеренно не поднимает тему пенсии в этой статье. Последние события показывают, что на нее рассчитывать смысла нет. Государство может круто изменить это пособие по старости. И пенсия, например, может и вовсе исчезнуть из бюджета страны. Такая ситуация близка, конечно, не для россиян, а к слову, для читателей из-за рубежа и некоторых стран СНГ. Которых у hobiz.ru достаточное множество.

Поэтому hobiz.ru собрал несколько вариантов, которые помогут накопить хороший капитал на старость.

Накопление на банковские депозиты

Самый распространенный и менее рискованный способ накопления денег. Но он же, пожалуй, самый не накопителей. Те ставки по депозитам, которые предлагаются банком, в лучшем случае покрывают размер официальной инфляции. С другой стороны, как способ краткосрочного накопления — депозит один из самых простых и проверенных инструментов.

Собираясь «копить в банке» стоит помнить, что государство страхует и возмещает сумму размером не более 1,4 миллиона рублей. И всё, что выше, при внезапном закрытии финансовой организации, просто «сгорит». Планируя открыть накопительный депозит, выше максимально страхуемой суммы, лучше озаботиться несколькими депозитами.

К примеру, если ежемесячно откладывать по 20 тысяч рублей на депозит со ставкой 5% годовых. То к концу года, с учетом ежемесячной капитализации процентов, удастся скопить 267 589 рублей. При условии, что первоначальный вклад равен 20 тысячам рублей.

Если продолжить так делать еще четыре года (5% годовых, ежемесячно откладывать по 20 тысяч рублей), в итоге, по окончании депозита, можно получить — 1 391 453 рублей. Общая накопленная сумма за 5 лет: 1,2 миллиона рублей. Проценты по вкладу: 191 453 рублей.

А если пенсия наступит через 30 лет? При сохранении всех условий — 5%-депозит, ежемесячное пополнение по 20 тысяч рублей — к окончанию 30-летнего срока размещения на депозите скопится 16 810 558 рублей. Этой суммы хватит на беспечную старость. Так, в среднем,если тратить всю эту сумму в течение 20 лет, то ежемесячно к пенсии будет добавляться 70 043 рубля из накопленного. Достойная пенсия? Очень! Но это, если копить 30 лет. Без перерывов, как говорится, на обед.

А можно, перед накоплением на депозите, переводить рубли в валюту и копить в ней. Процент на таких депозитах на порядок ниже — едва превышает 1%, зато плавающий курс рубля довольно хорошо компенсирует этот небольшой процент.

Так, к примеру, в 2010 году, сделав валютный вклад в 30 тысяч рублей, что равно 1 000$, даже без пополнения под 1%, в 2020 году на руки человек получит 1 105$. По текущему курсу это около 88 400 рублей. Прибыльность депозита в рублях составила 294%. Или 29,4% в год. Рублевым депозитам такое и не снилось.

НСЖ и ИСЖ — новое европейское слово в накоплении денег

Накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — довольно популярные механизмы накопления на Западе. В России они пока не так очевидны. В первую очередь это связано с рисками, присущими для нашей страны. Так, все страховые взносы, проводимые в этой системе, не защищаются государством. В отличие от вкладов и депозитов в банке. Следовательно, если страховая финансовая организация преждевременного закроется, по случаю банкротства или других схожих факторов, выплату страховых вкладов клиенты будут добиваться через суд.

Различия между накопительным и инвестиционным страхованием жизни довольно понятны и просты.

НСЖ — является долгосрочной программой накопления и страхования жизни, где деньги можно вносить частями. В среднем, срок договора по этому типу страхования — 15 лет.

ИСЖ — программа со средними сроками инвестицией. Не более 7 лет. По этой программе сумму вносят единовременно при заключении договора.

В обоих случаях процесс инвестирования следует понимать как передачу собственных средств на управление в страховую компанию. Последняя, кроме распоряжения деньгами вкладчиков, бесплатно страхует их жизнь. По окончании срока страховки страховая выплачивает часть полученный прибыли от вклада. В принципе, не такую большую. Средние показатели ИСЖ и НСЖ не превышают 8% годовых.

Кроме минуса, который был озвучен hobiz.ru в начале заголовка — об отсутствии страховки вклада, есть еще и другие подводные камни. К ним относятся, например, тот факт, что компания сама, независимо от вкладчиков, выбирает инвестиционные инструменты, которые могут иметь и отрицательную доходность.

Плюсом, помимо бесплатной страховки, служит возможная прибыль от вклада. Но главным достоинством накопительного и инвестиционного страхования жизни эксперты hobiz.ru называют тот факт, что все взносы, сделанные в рамках программы, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, не являются «имуществом». Следовательно, их нельзя арестовать, конфисковать или разделить. Выходит, что для некоторых жизненных ситуаций ИСЖ и НСЖ являются единственными способами инвестирования.

Индивидуальный инвестиционный счет

Индивидуальный инвестиционный счет — ИИС — один из самых выгодных способов инвестирования для тех, кто работает официально. Следовательно, отчисляет налоги. Согласно законодательству РФ, с помощью ИСС можно совершить налоговый вычет. Его максимальный размер — 52 тысячи рублей. То есть, помимо получения прибыли от инвестиции в ценные бумаги, можно вернуть НДФЛ. Что повышает общий процент дохода по таким депозитам.

Недвижимость как инвестиции

Традиционно, недвижимость в России считается лучшим средством сохранения, вложения и приумножения своего капитала. Прибыль, планируемая к получению с недвижимости, складывается не только из стоимости самого объекта, но и с возможности сдачи её в аренду.

Так, кроме квартиры, сдаваемую в аренду, можно приобрести коммерческую недвижимость. И сдавать последнюю под офисы, магазины, хостелы и площади свободного назначения.

Преимущества коммерческой недвижимости под аренду заключаются в более высоком доходе, получаемой с последней. Однако главным недостатком такого подхода можно назвать более ограниченный спрос на такого рода объекты. И зависимость их от общей конъюнктуры рынка. Так, офисы могут простаивать без аренды, если они будут находится вдали от городской инфраструктуры. Либо, к примеру, если город сделает зону платной парковки вокруг офисного здания, что станет отрицательным фактором для офисного помещения.

Жилые фонды, в этом плане, являются более защищенными средствами инвестирования. Спрос на них, хоть и обладает сезонностью, более стабилен и менее подвержен влиянию внешних факторов. Наиболее востребованными на рынке считаются комнаты и однокомнатные квартиры.

Главное, при сдаче квартиры, понимать, что это получаемый доход, следовательно его нужно декларировать. Это можно сделать ежегодно, подавая 3-НДФЛ, либо стать самозанятым.

Еще бизнес-идеи:

Специально для hobiz.ru

Мнение, вопросы, сообщения об ошибках в это материале оставляйте, пожалуйста, в комментариях.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector